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商业银行设立票据经纪业务部门对票据中介行业的影响

 

一、相关消息及传递的信息

消息来源于江苏银行的一个董事会公告,消息层面的表述是江苏银行公告成立票据经纪业务部门。该公告的内容主要是江苏银行股份有限公司第四届董事会第十五次会议于2019 12 日以通讯方式召开。本次会议实际参与表决董事15 名。本次会议的召开符合《公司法》等法律法规及公司章程的有关规定,会议所形成的决议合法有效。会议审议通过了关于设立江苏银行票据经纪业务部的议案。其中尤为扎眼的就是江苏银行设立了票据经纪业务部

消息传递的信息是央行可能同意商业银行从事票据经纪业务民间票据经纪业务无法合法化的信息,从而引发民间票据中介行业的恐慌。

实际上,在公开的江苏银行的经范围中,并未出现票据经纪的业务范围,江苏银行设立这个部门,超出了经营范围。大家猜测,董事会以该决议方式通过设立票据经纪业务部是否是获得了相关监管机构或相关部门的批准或默许?

另外,前不久票交所推出了票付通产品,该产品定位在票据支付环节的支付宝功能,但也隐含着供应链金融”“票据直贴功能,而票付通中的首批参与者中就有江苏银行,另外还有中信银行、招商银行等五家商业银行,引发大家猜测江苏银行是否已经被默认可以从事票据经纪业务?

二、经纪人的定义和我国目前金融产品经纪相关的法律法规和部门规章

1经纪人的定义和相关法规

《经纪人管理办法》(2004828日中华人民共和国 国家工商行政管理总局令200414公布)第二条规定本办法所称经纪人,是指在经济活动中,以收取佣金为目的,为促成他人交易而从事居间、行纪或者代理等经纪业务的自然人、法人和其他经济组织第十五规定凡国家允许进入市场流通的商品和服务项目,经纪人均可进行经纪活动;凡国家限制自由买卖的商品和服务,经纪人应当遵守国家有关规定,在核准的范围内进行经纪活动;凡国家禁止流通的商品和服务,经纪人不得进行经纪活动。

票据经纪存在争议的是,票据是否属于国家限制自由买卖的商品和服务

2、我国目前与金融产品经纪公司相关的部门规章

   《保险经纪公司管理规定》在2001.11.16由中国保险监督管理委员会颁布。《期货经纪公司管理办法》200271日起施行。《货币经纪公司试点管理办法》,自200591日起施行。《证券公司监督管理条例》,自200861日起颁布施行,由证券公司经营证券经纪业务

关于金融产品经纪公司设立的相关规定包括:设立货币经纪公司需经中国银行业监督管理委员会批准,未经审核批准,任何单位和自然人不得擅自设立货币经纪公司或变相从事货币经纪业务,不得在机构名称中使用或变相使用货币经纪等字样经营保险经纪业务,应当是依照本规定设立的保险经纪公司。未经中国保监会批准,任何单位和个人不得在中华人民共和国境内从事保险经纪活动设立期货经纪公司,应当符合《期货交易管理暂行条例》规定的条件设立证券公司,应当具备《公司法》、《证券法》和证券公司监督管理条例规定的条件,并经国务院证券监督管理机构批准

从上述规定中可以看出,从事金融产品经纪的公司,都需要经过前置审批程序,从业人员都需要具有一定的从业资格。票据作为一种金融产品,其经纪公司的设立,也应当经过前置行政审批并对其从业人员有资格要求。

3、《票据法》层面上商业银行从事票据经纪的障碍

我国《票据法》要求票据的转让有真实的交易关系和债权债务关系,目前并没有认定融资性票据的合法性。然不允许民间买卖票据中介行为,难道就鼓励商业银行为买卖票据提供中介?难道商业银行就可以为没有交易背景的票据买卖合法性背书?

且不论江苏银行设立的票据经纪营业部仅仅是一个内部机构,我们认为,即便是银行设立票据经纪公司来开展票据经纪业务,也需要行政前置审批程序。(即使存在法规颁布以前的先行先试,也同样存在无照驾驶问题)。

至于票据交易所的票付通,也仅仅定位于票据的网上支付功能,相当于票据结算的支付宝,不应当过度解读。

三、对民间票据中介行业的影响

1、银行从事票据经纪从规章上不具有可操作性

从目前我国票据流转来看,票据的整个流程存在以下5个阶段:(1)开票阶段,该阶段票据中介的功能主要是代打保证金,提供交易背景,授信额度,承诺为开出的票据贴现,而这些职能,商业银行是无法做到的;(2)支付阶段,企业到企业的票货交换阶段或者背书转让阶段。民间票据贴现的普遍做法是买断,即背书给自己的包装户,直接打款给前手企业,然后再背书给后手企业。而这种模式商业银行同样无法操作。首先,作为商业银行,无法让企业直接背书给银行,如果背书给银行,实际上就是票据贴现,而贴现需要有授信额度,交易背景(《票据交易管理办法》只是规定了纸票帖现时无需申请贴现人提供合同和发票,并未取消交易背景的要求),还有资金规模等方面的限制,商业银行不可能倾其所有地收购票据。其次,如果一旦背书给银行,票据就不可能再重新再背书转让给企业(《票据交易管理办法》第21条)只能转贴现给其他银行,意味着票据主要的支付结算功能丧失,仅仅是一种融资手段,与我国目前票据制度的立法宗旨相悖。最后,如果采取背书转让给银行方式经纪,无疑是名为经纪,视为贴现,等同于规避央行对商业银行票据贴现的监管;(3)贴现阶段,即票据中介利用自己的企业在银行的授信,从市场上收票,包装交易背景后到银行贴现。该阶段的经纪也是商业银行无法做到的,因为银行不可能自己收票包装后到其他银行去直贴(只能是转贴)。而第(4)阶段的转贴现和第(5)阶段的再贴现根本就不存在经纪问题,本身就是银行自己的业务。

2、从商业操作层面,银行单纯的经纪行为困难重重

首先,票据经纪的生命力和盈利点是供求企业之间的信息不对称和对本地票据中介基于长期合作关系的信任,而这些信息商业银行没有。即不知道票源也不知道需求客户(如同建筑开发商,造好房子卖给一手房东后,不可能知道谁要卖房子?而谁又要买房子?),怎么在买卖之间架起一座桥梁

其次,作为经纪人的银行不能背书,不能打款(只能让企业直接打款给后手企业)而仅仅是将小款打给作为经纪人的银行,这种模式在有着严格规章(财务)制度的商业银行几乎无法操作。

此外,民间票据贴现中,层层中介是常态。银行如果作为票据经纪成为票据买卖中的一环,无法避免经纪前手为民间票据中介的票据,从前手票据中介处取得票据,就需要支付利息差中介费给前手票据中介;而民间票据中介(或是其控制的包装户)与票据上记载的背书人在法律上没有任何关系,作为商业银行,财务制度不会允许其将中介费(利息差)打给前手中介,这是作为金融机构的银行无法逾越的障碍。

四、公开的制定法律不是一套普世的理性原则,而是由历史证明的民族习惯[1]

票据中介行业在我国已经存在了20余年,由于《票据法》要求票据的取得具有真实的交易背景和债权债务关系,排斥融资性票据,因此,其合法性一直遭到质疑,2017年,国务院颁布《非法金融活动及非法金融机构取缔办法》,第一次将民间贴现行为界定为非法金融活动,此后,民间票据贴现又经历了从有罪无罪的过程,但是,20多年来,我们看到的是,民间票据贴现从业人员越来越多,对票据行业的影响力越来越大,但从立法层面,一直没有一个明确的说法。从法律应当为经济发展服务,为最大限度地增加社会财富服务,为促进交易服务的角度出发,笔者认为,应当尽快地规范这种行为,使得票据经纪人和保险、期货、货币经纪人一样,规范、有序地运行。

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